隨著直播電商滲透金融消費場景，寵物險憑借受眾精準、剛性需求的特點，迅速成為各大直播間的熱門金融產品。“首月免費體驗”“最高70%賠付”“年度保額2萬元”等宣傳話術，精準抓住年輕養寵群體的保障痛點，推動寵物保險保費規模高速增長。但在火熱銷售背后，理賠縮水、定點醫院變更、續保難等問題頻發，讓不少寵物主陷入投保容易、理賠不易的困境，新興的寵物險賽道正面臨風控與信任的雙重考驗。
直播花式引流，撬動年輕客群
“寵物醫保，毛孩子必備，疾病意外全覆蓋。”打開各大直播平臺，寵物險帶貨直播隨處可見。主播用直白通俗的語言推介產品，搭配限時福利、贈品補貼，短時間內就能收獲大量訂單，直播間實時下單、秒出保單成為常態。直播間主推的寵物險多采用梯度定價模式，設置基礎版、升級版、尊享版等不同檔位，適配不同養寵家庭需求。
為吸引新用戶入局，多數險企推出“30天免費體驗”活動，以“首月零元購”為宣傳亮點。事實上，這類活動由短期免費意外險和一年期寵物醫療險組合構成，用戶完成投保并授權自動扣費后，短期保障到期，系統便會按月扣除長期保單費用。
此外，直播間還附贈免費驅蟲藥、疫苗代金券、寵物商城消費補貼等附加權益，在多重福利疊加之下，不少年輕市民主動下單。寵物險也憑借低門檻、高實用性的特點，成為許多年輕人接觸的第一款保險產品。
投保容易理賠難，服務落差考驗行業誠信
然而，直播間里描繪的美好圖景，在理賠環節往往打折。據第三方投訴平臺統計，與寵物險相關的消費者投訴已累計超600條，爭議集中體現在兩個方面：一是消費者自認為符合理賠條件卻被拒賠，二是實際賠付金額遠低于預期。
有投保人反映，自家寵物在定點醫院就診花費590元，保險公司僅賠付219.2元，理由是其中316元的藥品“不在理賠范圍內”——而醫院方面曾表示這些費用可報銷。類似糾紛屢見不鮮。更棘手的問題在于定點醫院名單的動態調整：投保時在列的醫院，數月后寵物需要就診時可能已被移出名單，直接導致賠付比例從70%降至40%，甚至完全無法理賠。
與此同時，續保難與保費上漲也成為寵物主的新困擾。有消費者反映，寵物因皮膚病就醫理賠數百元后，次年續保即被拒或保費大幅上調。
業內人士分析，寵物險“投保容易理賠難”的根源在于行業標準化程度不足。同一種疾病在不同醫院的治療費用相差數倍。保險公司面對高賠付率和逆選擇風險，不得不以嚴苛條款控制成本，而消費者因信息不對稱，難以提前識別保障陷阱，雙方矛盾由此加劇。
厘清發展堵點，監管加碼守護消費權益
寵物險各類亂象，是寵物醫療行業短板與保險直播監管磨合不足共同造成的結果。部分保險機構片面追求銷售業績，在直播宣傳中刻意夸大保障范圍、隱瞞免責條款與限制條件，進一步透支行業信譽。
針對金融產品網絡營銷亂象，央行等八部門聯合出臺的《金融產品網絡營銷管理辦法》，將于2026年9月正式施行，保險直播行業將迎來全面從嚴監管。新規明確，僅有持牌保險機構、正規保險中介可開展保險直播業務，直播賬號須為機構官方賬號；直播營銷人員須是機構正式從業人員，持有相關從業資質并取得企業書面授權，嚴禁網紅、個人博主等非專業人員帶貨售賣保險。國家金融監督管理總局也持續發布消費風險提示，要求保險直播如實披露免賠額、定點醫院范圍、免責事項，嚴禁使用“100%賠付”等誤導性話術，同時明確所有直播銷售過程必須全程留痕、可回溯核查。
寵物險走進直播間，是金融服務民生的創新嘗試。但唯有筑牢合規底線、補齊服務短板、重建行業信任，才能讓“毛孩子”醫保真正落地惠民，為“寵物經濟”發展注入金融動能。
本報記者 宋聰穎
《鄭州晚報》版面截圖
