日前，中共中央辦公廳、國務院辦公廳正式印發《關于加快建立長期護理保險制度的意見》，明確用3年左右時間基本建立適應我國國情的長期護理保險制度。這一被業界稱為社保“第六險”的保障制度，正式從試點探索邁入全國全面推開的新階段。
需明確的是，長護險本身屬于社會保險范疇，并非金融產品，但它也為金融領域開辟了真實需求空間，其中商業保險憑借與保障場景的天然契合性，成為搶灘這一藍海市場的核心力量。
政策提速落地
自付缺口凸顯商業機遇
“一人失能，全家失衡”，是我國千萬失能家庭的真實困境。國家醫保局副局長王文君在新聞發布會上明確，長護險通過全員參保籌集資金，為失能參保人提供基本生活照料和醫療護理費用報銷。《意見》確立五大核心原則，明確職工參保報銷比例約70%、居民約50%，費率控制在0.3%左右，起步階段重點保障重度失能人員。
試點10年成效顯著，截至2025年底，全國長護險覆蓋3.08億人，基金累計支出超1000億元，惠及330多萬失能群眾。河南省正加快推進長護險制度建設，2026年底前將啟動實施就業人員長護險制度，省本級就業人員按屬地參加鄭州市長護險。作為中原核心城市，鄭州已明確 2026年全力推動國家級醫保試點全面見效，確保長護險制度平穩啟航。
然而，社保報銷后的自付部分，正是商業保險的核心切入點。按職工自付30%、居民自付50%測算，以每位失能人員年護理費用4萬元計算，全國超4400萬失能老人的自付市場，為商業保險機構提供了更多業務場景。
商業保險雙輪驅動
筑牢長護保障防線
商業保險機構憑借專業優勢，成為長護險落地的核心參與者。一方面，商業保險承接長護險經辦服務。多地通過政府購買服務，委托商業保險公司負責失能評估、費用審核等工作。在河南開封作為全國試點，中國人壽壽險河南省分公司全力統籌開封市長護險工作，各分支機構深入基層開展政策宣傳，將便民指南送到群眾手中，嚴格監督護理機構服務質量，切實提升參保人滿意度。作為開封市長護險項目的承辦單位之一，平安養老險河南分公司通過開展上門慰問失能家庭，進行政策宣導調研工作，全面助力長護險項目的實施落地。
另一方面，更大的商業空間在于開發“補充型長期護理保險”。社保長護險“保基本”的特性決定其報銷有上限，商業保險機構精準推出定額給付型補充產品，失能參保人可每日或每月獲得固定現金賠付，覆蓋社保未承擔的費用。目前，中國人壽、人保健康等多家機構已推出相關產品。
多方協同發力
激活養老產業鏈
從試點到全面推行，長護險不僅為失能家庭撐起“安心傘”，更成為激活養老產業鏈的金融引擎。
金融機構正通過多種方式深度介入。交通銀行河南省分行加大對護理機構等養老產業的信貸支持；中信銀行鄭州分行結合銀發消費趨勢，向客戶推介適配養老生活的金融產品與服務，重點覆蓋健康養老、居家康養、長期護理等養老消費領域，將財富管理與養老消費有機結合。
商業保險則深度介入產業鏈，平安信托設立養老產業投資基金，通過創新打造“保險+信托+養老服務”的全新養老服務信托生態模式，構建起覆蓋資金管理、財富傳承、服務直付、生態整合的四大核心功能，涵蓋醫養、康養、社區直付等全方位服務的養老生態。泰康人壽自建養老社區，結合補充型長護險形成服務閉環，助力產業發展。
正如國家醫保局負責人所言，長期護理保險將催生新業態和新模式，是以人民為中心的發展思想在社會保障領域的生動實踐。同時也為金融行業服務實體經濟、深耕銀發經濟提供了明確的方向。
記者 宋聰穎
《鄭州晚報》版面截圖
