近日，長城人壽推出名為“長城山海關幸福世家2.0終身壽險（分紅型）”和“長城山海關錦繡版終身壽險（分紅型）”的兩款創新型終身壽險產品，受到市場關注。消費者以較低保費投保后，即可撬動身故、全殘高保額，同時保單現金價值還可實現穩健增值。投保若干年后，倘若作為家庭頂梁柱的消費者并未出險，家庭責任壓力高峰期又已渡過，那時保單現金價值超過總保費并實現收益的情況下，消費者可對保單做靈活處理，用現金價值做新的財務規劃，或選擇按兵不動，將資產傳給下一代。
這種新型產品形態，被消費者形象地稱為“分紅型杠桿壽險”，主打一個“高保障+穩增值”的雙重功能，滿足了上有老、下有小的家庭頂梁柱追求產品性價比和多重功能的心理訴求，勢必引領保險市場產品走出新趨勢。
根據《保險業高質量發展背景下的中國家庭風險保障體系白皮書》調研數據顯示，2025年中國家庭風險認知呈現“傳統生存型風險焦慮下降，財富風險感知明顯提升”的特征。與2023年相比，雖然疾病、養老、意外傷殘與死亡風險仍然是家庭關注的前三大風險，但關注程度有所下降。財富安全及管理風險意識則顯著增強，尤其對失業風險的認知顯著上升，反映了就業市場的焦慮；財富貶值風險意識也快速提升，反映家庭對投資風險的擔憂進一步攀升。
長城人壽本次產品創新，正為解決客戶對死亡風險和財富風險的雙重焦慮。以往的終身壽險產品一般分為兩大類：一類以傳統終身壽險為代表，主要聚焦身故、全殘風險補償，有低保費撬動高保額的杠桿屬性，但劣勢在于保單增值功能不盡人意；另一類以這幾年熱銷的增額終身壽險為主，雖然也提供身故、全殘風險補償，但杠桿率低，產品核心功能還是在財富增值方面，投資屬性大于保障屬性。因此消費者過去要解決“高保障和穩增值”的問題，需要購買兩份保險，占用家庭可支配資金的比例較高。如今，“魚”和“熊掌”終于可兼得了。
據長城人壽精算部總經理孫晨峰介紹，此次產品創新是長城人壽和背后再保險公司共同努力的結果。本次合作的再保公司作為分保機構，在核保環節提供“健康拍”與“唾液可替寧檢查”兩項創新技術，為投保客戶提供無創、零風險的健康測評服務，并基于結果自動調整費率。
市場首創的“健康拍AI人臉識別技術”，讓客戶通過手機自拍，系統實時分析面部體征（如皮膚狀態、微血管特征等），數據經再保公司全球健康模型驗證實時輸出測評結果，如果客戶健康狀況優于平均水平，就劃定為優選體，可直接享受更優惠的差異化費率；“唾液可替寧檢查技術”用于區分吸煙人群，若客戶唾液可替寧試劑檢測結果為陰性，也可享受較優費率。既是“健康拍”測評出的優選體，又是非吸煙人群，最高可享受約3%費率優惠。若首次投保可替寧檢測確定為吸煙體的客戶，后續年度可重新測評，并根據測評結果申請費率調整。
這些新科技的使用，不僅實現了因人而異的差異化費率，讓客戶投保更公平，針對普通客戶，核保免體檢累計壽險風險保額最高提升至500萬，更是大大降低了高保額客群的體檢率，免去客戶奔波體檢之苦，長城人壽依托精準數據實現差異化定價——從源頭降低逆選擇風險，讓保障更公平，科技更普惠。
除上述亮點外，此兩款產品還有許多特色化功能，旨在滿足更多客戶的多元化需求。比如：產品投保門檻友好、交費選擇靈活、保障責任配置靈活，可選可附加全殘保險金、航空意外身故保險金，亦可搭配定期壽險、年金險，強化家庭責任期保障或補充養老需求，構建全周期風險防護；產品還可指定第二投保人寫入條款，保障保單平穩接續，可對接保險金信托，滿足個性化財富傳承安排；保單還支持保單貸款，最高可貸現金價值的 80%，滿足家庭階段性資金周轉需求。
更值得一提的是，此類產品保單現金價值積累表現穩健，分紅險每年獲得的紅利可從現金領取、累積生息、抵交保費、購買交清增額四種形式任選其一進行靈活安排。長城人壽作為北京市西城區國資委重要子企業，聚焦投資民生剛需且穩健現金流的行業，讓長城人壽分紅產品的紅利分配擁有可靠來源。長城人壽一直秉持“心安為家”的理念，希望為每個家庭筑起堅固的風險防線，助力家庭在時代前行中真正找到心安的力量！
